No contexto empresarial, são diversos os motivos que podem levar um gestor a buscar crédito, como a superação de dificuldades financeiras ou a necessidade de expandir os negócios. Neste cenário, é comum que a instituição financeira solicite uma análise de crédito empresarial antes do fornecimento dos valores, como forma de se resguardar e oferecer recursos de acordo com a capacidade de pagamento e a realidade da empresa.
No artigo de hoje falaremos mais sobre o que é e como funciona a análise de crédito empresarial e como facilitar a aprovação de crédito. Além disso, também falaremos sobre algumas modalidades de crédito que dispensam essa análise. Quer saber mais sobre esse tema? Continue a leitura!
Análise de crédito empresarial: como funciona? Quais são as informações solicitadas?
A análise de crédito empresarial (isto é, de pessoa jurídica) funciona de maneira diferente da pessoa física. Desta forma, a maior diferença entre ambas está nos documentos e informações analisadas, que referem-se ao CNPJ ao invés do CPF. Nessa análise, o analista financeiro deve fazer uma análise retrospectiva, verificar tendências e, por fim, a capacidade creditícia do possível devedor.
Os principais elementos avaliados em uma análise de crédito empresarial são:
1 – Dados cadastrais: Logo de início, a instituição financeira coleta os dados cadastrais da empresa, como o CNPJ e em outros dados que comprovam a regularidade legal. Além disso, é comum que sejam solicitados dados contábeis, posse de bens ou outros documentos que comprovam a capacidade de a sua empresa pagar o crédito que está sendo tomado.
2 – Restrições cadastrais: A instituição financeira solicitará dados para descobrir se existem restrições contra a empresa, realizando pesquisas junto aos órgãos de proteção ao crédito como SPC e Serasa.
3 – Análise do perfil empresarial: A principal fonte para essa análise é o score, que determina se a empresa tem um bom histórico e capacidade para arcar com as parcelas de um novo empréstimo.
4 – Comprovação de renda e receitas: Outro fator essencial para determinar um valor de empréstimo compatível com a empresa são as comprovações de renda. Assim, a instituição financeira fixa uma porcentagem para a parcela e delimita o valor total do empréstimo, de forma que a empresa possa pagar sem se endividar.
Quais são as etapas da análise de crédito empresarial?
É importante saber que, embora as etapas da análise sejam feitas de forma diferente de uma instituição financeira para outra, todas elas seguem um padrão similar, dividindo-se em duas etapas principais:
1 – Análise Preliminar: Aqui são captadas as informações sobre o seu negócio, como dados e restrições cadastrais, e se há inadimplência.
Nessa etapa são solicitados os documentos necessários para comprovar a situação econômico-financeira da sua empresa, tais como:
- Relação do faturamento dos últimos 2 anos
- Cópia do Contrato Social
- Balanço Patrimonial dos últimos 2 anos
- Balancete do último período
- Extrato bancário de pessoa jurídica dos últimos três meses
- Endividamento bancário
- IRPF do avalista
- Autorização de consulta à Central de Risco Bacen
Caso todos os documentos sejam entregues adequadamente e sem contratempos, é possível avançar para a próxima etapa da análise de crédito, a análise conclusiva.
2 – Análise Conclusiva: Trata-se de uma análise mais rigorosa. Aqui, a instituição pode entrar em contato com alguns clientes, por exemplo, para buscar maiores informações.
As instituições fazem também uma análise do histórico de crédito da empresa. Elas também analisam o endividamento do seu negócio junto à Central de Risco Bacen. No entanto, essa análise exige a autorização do solicitante. Contudo, caso essa autorização seja negada, o seu empréstimo será, muito provavelmente, negado.
Nessa etapa também é feita uma análise dos números da empresa. Aqui a instituição buscará informações que justifiquem oscilações nos dados de faturamento, buscando informações que justifiquem algumas oscilações. Isso é conseguido por uma análise econômico-financeira dos balanços e dos DREs.
Depois de serem analisados todos os dados enviados pelo solicitante de crédito, é marcada uma entrevista para esclarecimento de informações. Também é possível que sejam realizadas algumas checagens com referências de fornecedores e clientes.
Com base em toda a informação prestada e reunida, é feita a avaliação da empresa, associando um rating. Quanto maior o rating da empresa, maior o risco de inadimplência, e portanto, maior será a taxa de juros.
Dicas e boas práticas para obter aprovação na análise de crédito empresarial
Embora seja um processo bastante criterioso, existem estratégias capazes de facilitar o acesso ao crédito. Desta forma, o empreendedor ou gestor deve ter um planejamento e se preparar para aperfeiçoar a situação do negócio. Entre as ações que podem ajudar sua empresa a ter mais facilidade para obter crédito, destacam-se:
1 – Estar em dia com as contas;
2 – Manter a regularidade legal;
3 – Manter um bom histórico de dados;
4 – Demonstrar boa gestão financeira;
5 – Fazer a análise frequente do CNPJ.
No entanto, também é possível recorrer a modalidades de crédito que não necessitam passar pelo processo de análise de crédito empresarial, como é o caso da antecipação de recebíveis e do crédito de fomento à produção. Confira a seguir:
1 – Antecipação de recebíveis: A antecipação de recebíveis é uma linha de crédito que permite que as empresas adiantem o recebimento de suas vendas. Desta forma, elas podem usar no presente um dinheiro que só chegaria no futuro.
Esse processo funciona da seguinte forma: o empresário interessado em adiantar os seus recebimentos entra em contato com um banco ou fintech que ofereça essa modalidade de crédito, a fim de conhecer as condições envolvidas na transação.
Nesta operação, a instituição financeira informa ao solicitante as taxas de juros que serão descontadas do valor antecipado e o prazo para que o dinheiro fique disponível na conta do empresário.
Em seguida, ele escolhe quais notas deseja adiantar e faz o pedido de antecipação de recebíveis. Além de parcelas de cartão de crédito, a instituição financeira pode antecipar o pagamento de cheques pré-datados e duplicatas, assumindo o recebimento dos títulos que foram adiantados.
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2 – Crédito de fomento à produção: Essa solução é ideal para gestores que desejam adquirir matéria-prima com desconto sem ter de parar a produção.
Com base em um pedido de venda, é possível antecipar recursos suficientes para comprar toda a matéria-prima necessária. Ao realizar o pagamento diretamente ao fornecedor e à vista, torna-se possível obter descontos que superam o custo financeiro do fomento.
Desta forma, após a mercadoria ser entregue, a empresa antecipa os títulos de crédito referentes a este faturamento e abate o valor correspondente ao fomento antecipado.
Ou seja, você pode utilizar os pedidos de venda em carteira da sua empresa ou os créditos à receber de outras empresas para obter recursos, garantindo que sua produção nunca pare!
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